Что такое рассрочка
Рассрочка — это оплата покупки несколькими частями. Квартиры в рассрочку обычно продают застройщики на первичном рынке. На рынке готового жилья рассрочка встречается очень редко.
Когда нужна рассрочка:
— если вы не хотите или не можете взять ипотеку;
— если у вас высокий доход и есть финансовые возможности накопить необходимую сумму за год-два;
— если у вас есть сумма на первоначальный взнос, а в ближайшее время вы получите крупную сумму (например, продадите квартиру, гараж, акции);
— если на вкладах лежат крупные суммы, которые вы через несколько месяцев сможете снять вместе с процентами.
Как работает рассрочка
При рассрочке платёж за квартиру вносится несколькими крупными частями. Сначала выплачивается первый взнос — он составляет от 20 до 50% общей стоимости.
Оставшаяся сумма делится на равные части, которые вы должны выплачивать регулярно: раз в месяц, раз в квартал или раз в полгода. Иногда рассрочка подразумевает всего две выплаты: одну — при заключении договора, вторую — перед сдачей дома в эксплуатацию.
Рассрочка бывает беспроцентной: она позволяет не переплачивать за покупку, как это происходит в случае ипотеки. Но бывает и «платной», когда после выплаты первого взноса на остаток начисляются проценты, как при ипотеке. В любом случае переплата по сравнению с долгосрочным кредитом будет небольшой за счёт меньшего срока.
Рассрочка должна быть выплачена в течение года-двух, реже — трёх лет. Обычно финальный срок совпадает со сдачей дома в эксплуатацию.
До момента сдачи дома и погашения последней части платежа квартира находится в залоге у застройщика.
Программы рассрочки бывают разными. Некоторые застройщики могут предлагать рассрочку с маленьким первым взносом 10% и крупным последним взносом: например, 50–80% стоимости нужно внести перед вводом объекта в строй.
Такие рассрочки позволяют купить квартиру, имея небольшие накопления и зафиксировав её стоимость. А дальше — можно спокойно продавать вторичку, имея временной запас до сдачи дома.
Как вносятся платежи
Каждый очередной платёж вносится на счёт, обозначенный в договоре. Если квартира куплена по ДДУ, это должен быть эскроу-счёт.
Что должно быть указано в договоре
Если вы покупаете квартиру в рассрочку, в договоре должны быть обязательно указаны:
— данные покупателя и продавца;
— полная сумма, которую покупатель обязан заплатить за квартиру;
— условия и срок рассрочки;
— суммы, которые вносит покупатель, счёт и график платежей (первый взнос и все последующие с указанием дат);
— штрафы в случае просрочки платежа.
В каталоге скидок и акций на Циан есть специальный раздел «Рассрочка». Это самый простой способ найти все актуальные предложения рассрочки: беспроцентную и с низкой ставкой, с небольшим первым взносом (от 5%) и со специальными скидками для тех, кто оформляет рассрочку.
Плюсы и минусы рассрочки
Рассрочка — удобный инструмент, но подойдёт не каждому.
Плюсы рассрочки:
+ фиксируется цена на квартиру: она уже не вырастет;
+ вы не переплачиваете банку: рассрочка либо беспроцентная, либо с процентной ставкой, но период выплаты короткий — переплата меньше, чем при ипотеке;
+ купить в рассрочку можно быстро, не придётся ждать одобрения кредита от банка;
+ требования к покупателю, которому нужна рассрочка, мягче, чем к покупателю, которому предстоит взять ипотеку.
Минусы рассрочки:
— полную стоимость квартиры нужно выплатить в течение одного года — двух лет;
— у некоторых застройщиков скидки на квартиры не действуют для покупателей, которые берут рассрочку;
— при просрочке платежа предусмотрен штраф.
Подводные камни рассрочки
Главным подводным камнем рассрочки является строгое правило: погасить её необходимо в оговорённый договором срок. Хорошо, если вся сумма сразу есть на руках. Но рассрочкой обычно пользуются покупатели, которые только планируют получить деньги. И в этом — основной риск.
Если не выплатят премию, если к очередному дедлайну по оплате вы не успеете продать комнату или гараж, если не найдётся покупатель на вторичку, платёж будет просрочен. В этом случае придётся выплачивать не только очередной взнос, но и штраф. А если деньги взять негде, договор будет расторгнут.
Если вы сомневаетесь, что сможете вовремя вносить платежи по рассрочке, подумайте об ипотеке. Её сложнее оформить, зато можно погасить досрочно, не сильно переплатив банку. Да и квартира при полной оплате, в том числе за счёт ипотеки, скорее всего, будет стоить дешевле: застройщики часто дают скидку при 100%-ной оплате.
Если покупатель на вторичку уже найден или деньги на очередной взнос лежат на срочном вкладе, риски минимальны. Рассрочка — лучший вариант, чтобы зафиксировать цену на новостройку или забронировать понравившуюся квартиру.
Узнать об актуальных условиях рассрочки от застройщиков вы всегда можете на Циан.
