Есть ли преимущества у несемейных заёмщиков
Один из главных критериев при одобрении ипотеки — достаточный уровень доходов. По данным исследования Национального бюро кредитных историй (НКБИ), в августе 2024 года средний показатель рекомендованного дохода для ипотеки по стране составил 103,2 тыс. рублей. Сумма различается в зависимости от региона: в Москве 223,9 тыс. рублей, в Ставропольском крае 94,4 тыс., в Удмуртской республике 76,1 тыс. рублей.
Если кредит берут супруги, банк рассматривает их суммарный заработок. Если же заёмщик один, учитывается только его доход. Поэтому получить ипотеку несемейному человеку может быть сложнее.
Если у заёмщика есть достаточный доход, совершенно неважно, в браке он или нет. Более того, в чём-то одиноким людям даже проще оформлять кредит:
- на одного меньше пакет документов;
- нет влияния кредитной истории супруга/супруги.
Если сравнить семью, в которой работает только один из супругов, и одинокого заёмщика, в выигрыше окажется второй. Ему не нужно содержать своих близких, а значит, он может справляться с большей финансовой нагрузкой.
Что учесть одинокому заёмщику
Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, неженатому мужчине или незамужней женщине нужно:
1. Подтвердить доход. С точки зрения банка самые надёжные заёмщики — те, кто работает по найму и получает официальную зарплату. Ещё лучше, если работодателем является крупная и устойчивая компания. Шансы получить ипотеку у ИП и самозанятых меньше, поскольку их доход полностью зависит от собственного бизнеса.
2. Увеличить первоначальный взнос. Большой первоначальный взнос отражает уровень финансового положения заёмщика и говорит о его платёжеспособности. Если человек смог накопить крупную сумму, скорее всего, у него не возникнет проблем и с выплатами.
3. Найти созаёмщика. Одинокие люди, как и семейные, могут привлечь созаёмщика, чтобы увеличить совокупный доход для оформления ипотеки. Созаёмщиками могут быть родители, друзья или коллеги по работе: необязательно привлекать к ипотечным кредитам именно супругов. Права и обязательства созаемщиков перечислены в ст. 322 и 323 Гражданского кодекса РФ.
4. Обратиться в зарплатный банк. Многие банки охотнее выдают кредиты своим зарплатным клиентам, так как считают их более надёжными заёмщиками. В таком случае кредитная организация видит все денежные поступления заявителя, поэтому ей проще оценить его платёжеспособность.
Льготы для несемейных заёмщиков
Специальных льгот для одиноких заёмщиков не предусмотрено. Они могут воспользоваться стандартными программами господдержки: дальневосточной, сельской, IT-ипотекой. Одиноким родителям с детьми доступна льготная ипотека для семей.
Сельская ипотека
По сельской ипотеке одинокий заёмщик может купить или построить дом, приобрести квартиру в новостройке или на этапе строительства в доме высотой до 5 этажей. Объект должен находиться на сельской территории, в посёлке городского типа или городе с численностью населения до 30 тыс. человек, за исключением муниципальных образований Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области.
Условия:
- процентная ставка — до 3%;
- первоначальный взнос — от 20%;
- срок кредитования — до 25 лет.
Сельская ипотека действует бессрочно. Но её выдача приостанавливается, если банки исчерпали выделенный из бюджета финансовый лимит. Как только субсидирование возобновляют, приём заявок также возобновляется.
Дальневосточная и арктическая ипотека
В программе могут участвовать одинокие заёмщики в возрасте до 36 лет с несовершеннолетними детьми, педагоги, медработники, участники программы мобильности трудовых ресурсов, владельцы дальневосточного гектара, работники предприятий ОПК на территории предоставления ипотеки, вынужденные переселенцы из ЛНР, ДНР и Украины, участники СВО и члены семей погибших военнослужащих.
Условия:
- процентная ставка — до 2%;
- первоначальный взнос — от 20%;
- срок кредитования — не более 242 месяцев.
Программа позволяет приобрести недвижимость в регионах Дальнего Востока и Арктики. Срок её действия — до конца 2030 года.
IT-ипотека
Эта программа подходит несемейным людям, если они официально работают в IT-компании, аккредитованной Минцифры.
Взять льготный кредит могут заёмщики в возрасте до 50 лет, имеющие стаж в IT-организации не менее 3 месяцев, получающие зарплату от 90 тыс. рублей (150 тыс. рублей для городов-миллионников, Московской и Ленинградской областей). Суммы указаны до вычета НДФЛ. Сотрудники фирм, зарегистрированных в Москве и Санкт-Петербурге, в программе не участвуют.
Условия:
- процентная ставка — до 6%;
- первоначальный взнос — от 20%;
- срок кредитования зависит от требований банка.
Программа распространяется только на новое жильё. Срок её действия — до конца 2030 года.
Семейная ипотека
Эта программа позволяет получить жилищный кредит по ставке до 6% годовых. Она подходит одиноким людям, воспитывающим:
- ребёнка в возрасте до 7 лет;
- несовершеннолетнего ребёнка-инвалида;
- двух несовершеннолетних детей, но в таком случае родителям доступна покупка квартир только в малых городах и населённых пунктах с низкими темпами строительства.
Первоначальный взнос составляет минимум 20%. Программа действует до конца 2030 года.
Какие документы подготовить для ипотеки
Чтобы подать заявку на ипотеку, нужно представить:
- паспорт;
- СНИЛС;
- справку о доходах или другой документ, подтверждающий доход;
- подтверждение занятости.
По требованию кредитной организации могут понадобиться дополнительные документы. Точный список следует уточнять в банке.
Что влияет на решение банка
Принимая решение о выдаче ипотеки одинокому заёмщику, банк учитывает:
- Уровень дохода. Официальный доход заёмщика должен быть как минимум в 2 раза больше, чем размер ежемесячного платежа.
- Стабильность дохода. Заёмщик должен получать доход ежемесячно, чтобы вовремя вносить платежи.
- Дополнительный доход или его возможность. На руку заёмщику сыграет наличие недвижимости, которую он сдаёт, либо дорогого имущества, которое можно продать, банковского вклада на большую сумму.
- Стаж работы. Чтобы получить одобрение, общий стаж должен быть не менее 1 года, на последнем месте — не менее 3 месяцев.
- Возраст. На дату выплату кредита заёмщику должно быть не более 70–75 лет.
- Кредитную историю. Шансы получить ипотеку выше у тех, кто зарекомендовал себя как добросовестный заёмщик и вовремя исполнял предыдущие обязательства.
- Долговую нагрузку. При превышении рекомендованных ЦБ РФ показателей ипотеку не одобрят.
Кроме того, банк анализирует профессию и вид занятости заявителя. Самозанятым, ИП и тем, чья специальность не востребована на рынке труда, получить ипотеку сложнее.
Фото: freepik.com
