- Ипотечные программы для матерей-одиночек
- Статус матери-одиночки для льгот по ипотеке
- Условия ипотеки для матери-одиночки
- Как рассчитать ипотечный кредит для матери-одиночки
- Документы для оформления договора с банком
- Ипотека матери-одиночке: почему может быть отказ
- Преимущества и недостатки ипотеки для матери-одиночки
Ипотечные программы для матерей-одиночек
Специальных ипотечных программ для матерей-одиночек не предусмотрено. Однако женщины, которые самостоятельно воспитывают ребёнка, могут воспользоваться маткапиталом, государственными субсидиями на покупку жилья, а также ипотекой с господдержкой: семейной, сельской, IT, дальневосточной и арктической.
Материнский капитал
Маткапитал можно направить на погашение имеющейся ипотеки или уплату первоначального взноса при оформлении нового кредита. Сделать это можно сразу же после рождения ребёнка, ждать 3 года в данном случае не нужно.
Средства сертификата можно направить на первоначальный взнос как по обычной программе жилищного кредитования, так и по льготной ипотеке: семейной, сельской и любой другой.
Семейная ипотека
Семейная ипотека — программа, по которой мать-одиночка может получить кредит всего под 6% годовых. Разницу между рыночной и сниженной ставкой по таким кредитам компенсирует государство.
Воспользоваться льготой могут женщины:
- воспитывающие ребёнка в возрасте до 6 лет включительно;
- с несовершеннолетним ребёнком-инвалидом;
- с двумя несовершеннолетними детьми, но только при покупке жилья в малых городах (за исключением населённых пунктов Московской и Ленинградской областей) или в регионах с низкими темпами строительства.
Программа действует до конца 2030 года и позволяет получить кредит под 6% годовых. Первоначальный взнос составляет от 20% — условия могут различаться в разных банках.
Дальневосточная и арктическая ипотека
Дальневосточная и арктическая ипотека подойдут одиноким матерям в возрасте до 36 лет, воспитывающим несовершеннолетнего ребёнка. Они позволяют приобрести недвижимость в регионах Дальнего Востока и Арктики в ипотеку под 2%.
Арктическая ипотека — не вполне самостоятельная программа. По сути это расширение дальневосточной ипотеки на Арктическую зону России.
Льготная ставка в рамках программы без ограничений по возрасту и семейному положению доступна для педагогов и медработников, участников программы мобильности трудовых ресурсов, работников предприятий ОПК на территории предоставления ипотеки, вынужденных переселенцев из ЛНР, ДНР и Украины, участников СВО и членов семей погибших военнослужащих.
Сельская ипотека
Одинокие матери, воспитывающие ребёнка, могут участвовать в программе сельской ипотеки.
Условия:
- ставка — до 3%;
- первоначальный взнос — от 20%;
- срок кредитования — до 20 лет.
С 2022 года сельская ипотека является бессрочной. Но банки выдают кредиты в пределах выделенных государством лимитов, которые довольно быстро заканчиваются. Приём заявок возобновляется, как только поступают новые субсидии от Минсельхоза.
IT-ипотека
Этой программой кредитования под 6% могут воспользоваться матери-одиночки, если они официально трудоустроены в компании, аккредитованной Минцифры.
Требования к заёмщикам:
- возраст — до 50 лет;
- стаж в IT-организации — не менее 3 месяцев;
- зарплата — не менее 90 тыс. рублей (150 тыс. рублей для городов-миллионников, Московской и Ленинградской областей).
Сотрудники компаний, зарегистрированных в Москве и Санкт-Петербурге, участвовать в программе не могут.
Субсидия для молодых семей
Субсидию может получить мать с любым числом детей, если ей ещё не исполнилось 36 лет. Для этого её семья должна быть признана нуждающейся в жилье и иметь доходы, достаточные для погашения оставшейся суммы ипотеки. Размер социальной выплаты составляет 35% расчётной стоимости недвижимости.
Субсидия для многодетной семьи
Субсидия 450 тыс. рублей на погашение ипотеки выдаётся тем, у кого после 1 января 2019 года родился третий или последующий ребёнок. В ряде регионов с низкими темпами рождаемости размер субсидии увеличен до 1 млн рублей.
Увеличенная поддержка доступна матерям в 8 регионах Дальнего Востока и в Пензенской области.
Для получения субсидии нужно, чтобы третий или последующие дети родились с 1 января 2024 года по 31 декабря 2026 года, если семья проживает в Камчатском и Хабаровском краях, Чукотском автономном округе, Амурской, Магаданской, Сахалинской областях или Еврейской автономной области.
В Приморском крае льгота доступна при рождении третьего или последующего ребёнка с 1 января 2023 года по 31 декабря 2026 года, в Пензенской области — с 1 сентября 2023 года по 20 декабря 2024 года.
Статус матери-одиночки для льгот по ипотеке
Одинокой матерью считается женщина, которая родила ребёнка без вступления в брак, при условии отсутствия заявления или судебного решения о признании отцовства.
Кроме того, такой статус получают матери:
- родившие ребёнка спустя 300 суток после развода или смерти мужа;
- имеющие решение суда, оспаривающее отцовство;
- усыновившие ребёнка вне брака.
Матерями-одиночками не признаются женщины в разводе или вдовы, если малыш появился раньше, чем через 300 дней после расторжения брака или смерти мужа. Для подтверждения статуса необходимо получить справку из загса.
Условия ипотеки для матери-одиночки
Условия кредитования зависят от того, в какой программе участвует женщина-заёмщик. Ставки по льготной ипотеке составляют от 2 до 6% годовых. Срок кредитования ограничен 20–30 годами.
Для одобрения кредита одинокая мать должна соответствовать требованиям:
- минимальный возраст от 18 до 21 года;
- максимальный возраст на дату погашения задолженности — от 60 до 75 лет;
- стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев;
- наличие постоянного дохода;
- хороший кредитный рейтинг.
Большинство льготных программ ориентированы на покупку первичного жилья или строительство дома. Купить квартиру на вторичном рынке позволяет только сельская, дальневосточная и арктическая ипотека, и то с ограничениями.
По семейной ипотеке приобрести «вторичку» могут матери-одиночки, воспитывающие ребёнка-инвалида, но только в определённых регионах.
Как рассчитать ипотечный кредит для матери-одиночки
Рассчитать кредит можно с помощью ипотечного калькулятора. Это онлайн-сервис, который позволяет определить размер ежемесячного платежа, рекомендуемую величину дохода, подобрать соотношение суммы ипотеки и срока выплат, при котором вам будет комфортно погашать задолженность.
Чтобы система произвела расчёт, нужно указать:
- процентную ставку;
- стоимость квартиры;
- размер первоначального взноса;
- длительность кредитования.
Калькулятор обработает данные и сделает расчёт. Если ежемесячный платёж получится слишком большим, вы можете изменить заданные параметры и посмотреть, как изменятся характеристики ипотеки.
Расчёт на калькуляторе носит ознакомительный характер. Окончательные параметры можно узнать только после обращения в банк.
Документы для оформления договора с банком
При подаче заявки на получение ипотеки мать-одиночка должна представить:
- паспорт;
- документ, подтверждающий доходы: справку с места работы, выписку из пенсионного фонда, справку о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход, декларацию, справку по форме банка;
- документ, подтверждающий занятость: копию трудовой книжки, трудового договора, свидетельство о регистрации ИП или другие бумаги.
Дополнительно могут понадобиться свидетельства о рождении детей, СНИЛС или ИНН заёмщика, документы на созаёмщиков или поручителей.
После того как банк выдаст одобрение, вам нужно будет найти подходящее жильё и представить документы по нему: договор с застройщиком, кадастровый паспорт, разрешение на строительство или другие бумаги по требованию финансовой организации.
Ипотека матери-одиночке: почему может быть отказ
Получить одобрение ипотеки матери-одиночке сложнее, чем женщине в браке.
Чаще всего причинами отказа становятся:
1. Низкий уровень доходов. Заработка женщины должно хватать на обеспечение себя и ребёнка и выплату долга. Банки могут отказать, если ожидаемый ежемесячный платёж составит более 40–50% регулярного дохода.
2. Закредитованность. Банки обязаны выполнять рекомендации ЦБ РФ по расчёту показателя долговой нагрузки и имеют право отказать в выдаче ипотеки при наличии других обязательств.
3. Плохая кредитная история. Кредитную историю портят задержки в выплатах по банковским займам, в том числе кредитным картам, большое количество обращений за кредитами, высокая закредитованность.
Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, можно привлечь созаёмщика. Ваши доходы в таком случае суммируются, и получить одобрение будет проще. Также можно представить банку документы, подтверждающие наличие дополнительного дохода.
Преимущества и недостатки ипотеки для матери-одиночки
Ипотека позволяет матери-одиночке обзавестись собственным жильём.
С этой точки зрения у жилищного кредитования есть следующие преимущества:
- большой выбор льготных ипотечных программ;
- возможность взять кредит по низкой ставке и с комфортным графиком выплат;
- компенсация части затрат материнским капиталом и субсидиями.
Однако одинокой матери сложнее получить кредит из-за того, что банк учитывает только её доход. Для участия в программе господдержки нужно соответствовать определённым критериям плюс финансовые учреждения предъявляют строгие требования к приобретаемому жилью.
Фото: freepik.com
