- Ипотечные каникулы: как это работает
- Кто может воспользоваться ипотечными каникулами
- Какие ситуации дают право на ипотечные каникулы
- Как оформить ипотечные каникулы
- Чем ипотечные каникулы отличаются от кредитных
- Как ипотечные каникулы отражаются на кредитной истории
- Почему банк может отказать в ипотечных каникулах
- Резюмируем
Если выплачиваете ипотечный кредит, а с деньгами стало совсем туго, — оформите ипотечные каникулы, чтобы получить на полгода свободу от забот. Но одного желания недостаточно: надо доказать, что вы попали в трудную жизненную ситуацию.
Объясняем, что по закону считается такой ситуацией, какие доказательства устроят банк и чем ипотечные каникулы отличаются от кредитных.
Ипотечные каникулы: как это работает
Ипотечные каникулы — это льготный период для заёмщика, в течение которого он полностью или частично, по своему выбору, освобождается от всех выплат по кредиту. Этот период не считается просрочкой, и до его окончания банк не может изъять жильё или потребовать досрочно погасить кредит.
Ипотечные каникулы предоставляются на срок до шести месяцев. Их можно взять только один раз в рамках одного договора.
Обратиться с заявкой о каникулах можно на любом сроке выплаты ипотеки — тут никаких ограничений нет.
Дату начала ипотечных каникул можно определить задним числом, но не более чем за два месяца с момента подачи заявки о каникулах.
Заёмщик может в любой момент прервать каникулы и вернуться в график платежей, но об этом надо сообщить кредитору.
Нельзя продлить ипотечные каникулы или снизить размер платежа, если был выбран вариант частичной оплаты. После завершения ипотечных каникул заёмщик получает от банка обновлённый график ежемесячных платежей, по которому продолжает погашать кредит.
Если на каникулах за ипотеку вносились какие-то деньги, банк вычтет их из платежей в последние месяцы кредита. Средства, которые вносятся на каникулах, не должны превышать сумму платежей, которые нужно было бы совершить вне каникул. Иначе льготный период прервётся.
Просроченная задолженность не влияет на возможность обращения за каникулами. Но если просрочка уже образовалась, штрафы или пени, которые по ней начислили, всё равно придётся заплатить после завершения льготного периода, пусть на время каникул их и заморозили.
То, что вы полгода не платите за ипотеку, не означает, что банк простит вам пропущенные платежи: их сумму перенесут на окончание срока кредита. Размер ежемесячного платежа или процентную ставку такой перенос не увеличит. Но срок выплаты возрастёт — за счёт перерыва на каникулы и в зависимости от того, какой вариант был выбран: с полной или с частичной остановкой платежей.
Право на ипотечные каникулы заёмщики получили с 2019 года, после внесения изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», но оформить их можно и на кредит, полученный раньше 2019 года. Главное, чтобы ваша ситуация соответствовала условиям предоставления каникул.
Кто может воспользоваться ипотечными каникулами
Ипотечные каникулы могут взять заёмщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, если:
- сумма кредита на момент выдачи не превышала 15 млн рублей;
- жильё, на которое взята ипотека, является для заёмщика единственным;
- ранее по этому кредиту каникулы не предоставлялись, но это условие не применяется, если жильё находится в зоне чрезвычайной ситуации.
Если жилой объект переоборудован под коммерческую деятельность, то владелец — индивидуальный предприниматель — не сможет претендовать на такую меру поддержки.
Апартаменты с точки зрения закона не являются жилым помещением, поэтому даже если для заёмщика это единственная недвижимость, и он использует её для проживания, ипотечные каникулы на апартаменты получить не удастся.
Участники СВО могут получить ипотечные каникулы, если заёмщик взял ипотеку до мобилизации или начала участия в СВО. Каникулы предоставляются на срок службы плюс 30 дней.
Какие ситуации дают право на ипотечные каникулы
Как уже упоминалось, заёмщик для получения ипотечных каникул должен находиться в законодательно утверждённой трудной жизненной ситуации. Банк рассмотрит заявку, если у вас есть одно из следующих оснований и вы сможете подтвердить его документально.
Основание |
Документы |
Потеря работы |
Необходимо состоять на учёте в службе занятости и получить справку, подтверждающую статус безработного |
Получение инвалидности I или II группы |
Медицинская справка об установлении инвалидности |
Временная нетрудоспособность на срок от 2 месяцев |
Больничный лист |
Снижение дохода более чем на 30%, при условии, что на платёж по ипотеке уходит не менее половины дохода |
Потребуется доказать, что за 2 последних месяца ваш доход упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год и что теперь платежи по ипотеке составляют более половины дохода. К примеру, можно представить: справку 2-НДФЛ о доходах за прошлый год и о доходах за 3 последних месяца, а также справку от работодателя о том, что вас перевели на другую должность с более низким окладом |
Появление новых иждивенцев: рождение ребёнка, оформление опеки над родственником, уход за инвалидом |
Свидетельство о рождении ребёнка, документ от органов опеки об установлении попечителя и т. п. При этом также потребуется доказать, что ваш доход уменьшился на 20% (по сравнению с прошлым годом), а платёж по ипотеке за 2 последних месяца занимает более 40% доходов |
Проживание в зоне природных и техногенных чрезвычайных ситуаций и потеря жилья из-за чрезвычайной ситуации (с апреля 2023 года) |
Документы, которые подтверждают, что жильё находится в зоне чрезвычайной ситуации или что убытки или потеря имущества произошли в результате чрезвычайной ситуации |
Как оформить ипотечные каникулы
Чтобы воспользоваться льготным периодом, надо подать заявление в банк-кредитор и подтвердить сложную жизненную ситуацию.
Для этого в банк надо представить:
1. Паспорт.
2. Заявление: в нём надо указать свои паспортные данные, описать причину оформления каникул и задать дату начала и окончания каникул. Если не указать период, они по умолчанию продлятся полгода и начнутся в день подачи заявки.
3. Справку из ЕГРН для подтверждения того, что ипотечное жильё является для вас единственным. Такой документ можно получить через МФЦ или заказать на портале Росреестра, он отличается от стандартной выписки ЕГРН по объекту, которую собственник может бесплатно получить через портал госуслуг.
Стоимость справки — от 400 до 1 800 рублей в зависимости от региона и вида документа: электронный или бумажный.
4. Документы, подтверждающие сложную жизненную ситуацию. К примеру, это может быть больничный лист или справка из службы занятости.
Банк в течение 5 рабочих дней обязан рассмотреть вашу заявку и сообщить о результате способом, указанном в кредитном договоре. Сейчас это чаще всего делают через отправку СМС или уведомления в приложении банка. Если такого пункта в договоре нет, то уведомление должны отправить заказным письмом по почте или вручить под расписку.
Во время рассмотрения заявления банк может запросить недостающие документы, и тогда 5 рабочих дней начинают отсчитываться с момента, когда заёмщик их представит.
Если в течение 10 рабочих дней кредитор не ответил или не запросил документы, ипотечные каникулы считаются установленными.
В случае отказа в льготном периоде банк должен выдать официальный ответ с указанием причин, после чего подать заявку можно повторно.
Чем ипотечные каникулы отличаются от кредитных
Главное отличие между кредитными и ипотечными каникулами заключается в том, что последние могут быть только целевыми — на единственное ипотечное жильё. Кредитные каникулы предоставляются по всем другим видам кредитов.
Кроме того, их регулируют разные законодательные нормы:
- ипотечные каникулы — Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ;
- кредитные каникулы — Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ.
С начала 2024 года по кредитным каникулам начал действовать постоянный механизм: ранее условия по ним продлевались и менялись каждый год. Теперь заёмщик может получить кредитные каникулы по одному кредиту один раз — в связи со снижением дохода и один раз — если заёмщик пострадал в результате чрезвычайной ситуации. Приостановить платежи можно на срок до 6 месяцев.
Доход заёмщика должен снизиться в последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев.
Кредитные каникулы не распространяются на ипотеку и на кредиты, связанные с предпринимательской деятельностью.
Размер кредита, на который можно оформить каникулы, в 2024 году не должен превышать:
- 1,6 млн рублей — по автокредитам;
- 150 тыс. рублей — по кредитным картам;
- 450 тыс. рублей — по остальным потребительским кредитам.
Как ипотечные каникулы отражаются на кредитной истории
Ипотечные каникулы фиксируются в кредитной истории, но не портят её, так как не считаются просрочкой.
Но если заёмщик выбрал уменьшение платежа и допускал задержку оплаты или не платил совсем, то это негативно повлияет на его кредитную историю.
Почему банк может отказать в ипотечных каникулах
Банк может не предоставить ипотечные каникулы, если посчитает, что ваша ситуация не отвечает условиям, которые установлены законом.
Если вы подавали заявку на каникулы, получили отказ, но считаете, что он неправомерен, можно обратиться с жалобой в Центробанк, направив её через интернет-приёмную.
Резюмируем
- Ипотечные каникулы — льготный период до 6 месяцев, во время которого вы можете не платить ипотеку полностью или частично. Штрафы и пени в этот период не начисляются, изъять залоговое жильё банк не может.
- Льготный период можно получить по одному договору только один раз.
- Заёмщик вправе по своему желанию прервать каникулы, но не может продлить их или снизить размер платежа, если был выбран вариант частичной оплаты.
- Каникулы предоставят при соблюдении условий: размер ипотечного кредита — не более 15 млн рублей, это единственное жильё, ранее ипотечные каникулы по этому договору не оформлялись. Но главное — заёмщик попал в трудную ситуацию: потерял работу, находится на длительном больничном, получил инвалидность и т. д.
- Для оформления ипотечных каникул надо обратиться в банк-кредитор. Если в течение 10 дней после подачи заявления банк не ответил, каникулы считаются установленными.
